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大數據智能破局小微企業融資難題
   時間:2019-3-12 8:51:16

  今年的政府工作報告指出,不搞“大水漫灌”,要靈活運用多種貨幣政策工具,有效緩解實體經濟特別是民營和小微企業融資難融資貴問題。同時,要完善金融機構內部考核機制,激勵加強普惠金融服務,切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善,綜合融資成本必須有明顯降低。未來,小微企業將繼續享受“優厚待遇”。

  政策著力緩解民營企業融資難融資貴的問題,而業界對解決小微企業融資難題也有諸多探索。就此,《證券日報》記者采訪了360金融副總裁溫樹海,聽他分享了新時代下,如何利用大數據和人工智能的技術優勢,解決小微企業融資難題。

  開辟“小微貸”新戰場

  “自從去年我來到360金融之后,就開始著手嘗試通過360金融在大數據和人工智能的技術優勢,為小微企業做一次新時代的探索。”溫樹海對《證券日報》記者介紹了360金融在緩解小微企業融資難、融資貴方面的思考和實踐。

  據了解,360金融在2018年2月份正式啟動小微貸項目,第一個切入點是結合電商賣家的個人信息,加上淘寶、京東電商的信息,推出了一款名為“360小微貸-電商貸”的產品。經過近半年的模型測試和策略調整,直至2018年9月份“電商貸”成熟上線,以360借條APP為渠道入口,全面向淘寶、京東賣家開放小微企業貸款服務。

  “隨著我們在小微貸領域的深入探索,所掌握的小微企業主信息、企業經營數據越來越多,去年11月份,360金融推出了小微貸的另一個分支產品‘企業貸’,為個體工商戶和小微企業提供信貸服務”,溫樹海透露,“這兩個產品上線時間不是特別長,但是我們已經為幾十萬小微企業提供了大概幾十億元的放款。

  兩個核心:獲客+風控

  在溫樹海看來,相比傳統金融機構服務小微企業時通過信貸員獲客、信審,做好線上信用貸款有兩個核心,:一是獲客,二是風控。

  在獲客方面,360金融的合作方360是跨越PC和移動端的領先的互聯網公司,擁有獨特的、龐大的數據庫,這使得360金融具備了獨特的數據優勢。

  溫樹海介紹,截至2018年,360PC安全產品的市場滲透率是96.54%,平均月活已經達到5.12億;PC瀏覽器的市場滲透率是79.93%,平均月活4.24億。移動端安全類產品平均月活數也達到了4.42億,連接了超過10億臺的移動設備。

  “目前,360金融擁有6000多萬注冊用戶,經過數據分析統計,其中超過1/4的用戶是企業主或者高管。隨著360金融整體注冊用戶的高速增長,小微貸用戶的增長潛力也是非常巨大的”,溫樹海說道。

  在風控方面,360金融的授信評分除了對小微企業主個人進行信用審核,還通過大數據、云計算等技術客觀呈現小微企業的信用狀況。

  “除了對申請人資質的判斷,無抵押信用貸款風控的難度更加集中在反欺詐,而360本身是做網絡安全起家,所以我們對黑產有很強的網絡安全技術的積累能力”,溫樹海表示。

  依托億級海量用戶數據和360在網絡安全領域的技術積累,360金融在風控方面建立起了第一道防線。通過對數據的深度挖掘,目前360金融已經形成了千萬級別的“黑名單”和數億級別的白名單庫。此外,360金融還通過引入人工智能等前沿技術,在算法與系統層面構建更加完善的風控體系。

  科技輸出助力小微企業

  持續探索解決小微企業融資難題,是360金融的一個長期戰略。溫樹海表示,360金融會堅守“致力于成為連接借款用戶和金融機構之間的科技平臺”定位,在小微貸獲客、金融風險管理方面與更多金融機構達成合作,共同助力解決小微企業融資難題。

  360金融將繼續擴大用戶覆蓋,同時引入企業發票信息、稅務信息、企業第三方支付信息以及企業留存在ERP,B2B平臺上的數據等,通過大數據技術將這些信息進行高效的整合、加工、模型化,解決更多小微企業的融資問題。

  在今年兩會的部長通道上,中國銀行保險監督管理委員會主席郭樹清肯定了互聯網銀行、小貸公司在解決小微企業貸款方面的作用。對于政府工作報告中,“今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上”的要求,金融科技平臺助力不可或缺。

  從今年兩會透露的信息來看,監管層對小微企業融資問題的高度重視,但企業信貸與個人信貸的風控需求差別頗大,考量維度更為復雜,對于一些中小銀行、民營銀行以及非銀行金融機構而言,自主研發的時間和人力成本過于高昂,與金融科技公司達成合作,不失為最佳的解決方案。在此背景下,360金融等巨頭系金融科技平臺在解決小微企業融資難、融資貴問題上的作用將持續凸顯。

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